01
מיפוי ותקציב
תמונה אחת של כל מה שיש: קופות, קרנות, פוליסות, חסכונות, הלוואות. ומולה: כמה נכנס, כמה יוצא, וכמה נשאר.
למה זה חשוב: רוב המשפחות לא יודעות כמה כסף פנסיוני יש להן, ומשלמות דמי ניהול על קופות ששכחו. המיפוי לבדו כבר מוצא כסף.
מתכנן פרישה · סוכן ביטוח פנסיוני מורשה · רישיון L-00132363
תכנון פיננסי למשפחה:
שהכסף יעבוד לפי תוכנית, לא לפי מקרה
תקציב, קרן חירום, קרן השתלמות, פנסיה, כסף פנוי וביטוחים. תמונה אחת של כל מה שיש, תוכנית שמנצלת את הטבות המס של השנה, ויישום בפועל מול הגופים. לא רק על הנייר.
למעלה מ-1,000 משפחות
לוויתי לאורך השנים
12 גופים מוסדיים
בחירה לפי התאמה, לא לפי חברה
יישום ומעקב
לא רק תוכנית
שיחת היכרות
ללא עלות וללא התחייבות
הגדרה
מה זה תכנון פיננסי?
תכנון פיננסי הוא תהליך שבו ממפים את כל הכסף של המשפחה, קובעים מטרות לטווח קצר, בינוני וארוך, ובונים תוכנית שאומרת בדיוק כמה מפקידים, לאן, באיזו מעטפת ועם אילו כיסויים ביטוחיים. התוצאה: כל שקל יודע מה התפקיד שלו, הטבות המס מנוצלות בכל שנה, ואין הפתעות.
אצלי התכנון הפיננסי והפרישה מחוברים. כל החלטה על חיסכון היום, איפה, כמה ובאיזו מעטפת, קובעת כמה תקבלו בחודש כשתפסיקו לעבוד. לכן אני בונה את התוכנית מהסוף להתחלה: מהקצבה שאתם רוצים, אחורה למה שצריך לעשות עכשיו.
תוכנית שגם מיושמת
במסגרת רישיון שיווק פנסיוני אני מטפל גם ביישום: הצטרפות וניוד של קופות גמל, גמל להשקעה, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וקופת גמל לפי תיקון 190, בחירת מסלול, דמי ניהול, ביטוחים, ומעקב שנתי. הגילוי הנאות המלא מופיע כאן.
שלוש שאלות שהתהליך עונה עליהן
- 01כמה כסף באמת יש לי?בכל הקופות, הפוליסות והחסכונות, יחד.
- 02מה עושים עם מה שנשאר בכל חודש?לאן, כמה, ובאיזו מעטפת מס.
- 03מה קורה אם משהו משתבש?כרית, ביטוחים, ותוכנית שמחזיקה.
מה כולל התכנון
שישה תחומים, תוכנית אחת
כל תחום לבד הוא שיפור קטן. יחד, זה ההבדל בין משפחה שמגיבה למשפחה שמתכננת.
02
קרן חירום ונזילות
כרית של 3 עד 6 חודשי הוצאות במקום נזיל, לפני כל תכנון אחר. ומעבר לה: איזה כסף צריך להיות זמין, ומתי.
למה זה חשוב: בלי כרית, כל הוצאה בלתי צפויה נגמרת במשיכה ממוצר פנסיוני עם קנס ומס, או בהלוואה יקרה.
03
פנסיה וקרן השתלמות
בדיקת ההפקדות, דמי הניהול, המסלולים והכיסויים בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים. ניצול מלא של קרן ההשתלמות, גם לשכירים וגם לעצמאים.
למה זה חשוב: קרן השתלמות היא המוצר היחיד בישראל עם פטור מלא ממס רווחי הון ונזילות אחרי 6 שנים. מי שלא ממצה אותה מוותר על הטבה שאין לה תחליף.
04
חיסכון וכסף פנוי
ירושה, מכירת נכס, בונוס או פיקדון שמחכה בבנק: בוחרים יחד את המעטפת הנכונה, גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קופת גמל לפי תיקון 190, לפי הגיל, המטרה, הטווח והמיסוי.
למה זה חשוב: במסגרת רישיון שיווק פנסיוני אני מטפל גם בהצטרפות, במסלול, בדמי הניהול ובמעקב לאורך השנים. הכסף לא נשאר בפיקדון כברירת מחדל.
05
ביטוחים
חיים, אובדן כושר עבודה, בריאות, סיעוד ונסיעות לחו"ל. מה יש, מה כפול, מה חסר, ומה עולה יותר ממה שהוא שווה.
למה זה חשוב: משפחה טיפוסית משלמת על כפילויות ומחזיקה חורים. אובדן כושר עבודה לעצמאי הוא הכיסוי החשוב ביותר, ולרוב הוא חסר.
06
תכנון מס ופרישה
הטבות המס על ההפקדות בכל שנה, ובהמשך: קיבוע זכויות, פריסת מס, היוון וקצבה. ההתמחות המרכזית שלי, עם דף מלא משלה.
למה זה חשוב: ההטבה השנתית לא נצברת. מה שלא נוצל עד 31 בדצמבר, אבד. ובפרישה, ההחלטות בלתי הפיכות.
לדף תכנון הפרישהמעטפות החיסכון
ארבע מעטפות, ומה מתאים למה
אותו כסף, במעטפת אחרת, משלם מס אחר ונזיל בזמן אחר. זו ההשוואה שאני עושה עם כל לקוח לפני שמפקידים שקל.
| קרן השתלמות | גמל להשקעה | פוליסת חיסכון | גמל לפי תיקון 190 | |
|---|---|---|---|---|
| למי | שכירים ועצמאים, עם הטבת מס בהפקדה | כל אחד, כל גיל | כל אחד, כל סכום | בני 60+ עם קצבה מזערית, לכסף פנוי |
| תקרת הפקדה | שכיר: 1,571 ₪ לחודש · עצמאי: 20,566 ₪ לשנה | 83,641 ₪ לשנה לאדם | ללא תקרה | ללא תקרה |
| מס על הרווח | פטור מלא עד התקרה | 25% ריאלי במשיכה, או קצבה פטורה מגיל 60 | 25% ריאלי במשיכה | 15% נומינלי במשיכה, או קצבה פטורה |
| נזילות | אחרי 6 שנים | בכל עת | בכל עת | בהתקיים התנאים |
| מעבר מסלול / ניוד | ללא אירוע מס | ללא אירוע מס, ניוד בין חברות | מעבר מסלול ללא מס; ניוד בין חברות = משיכה | ללא אירוע מס |
הנתונים כלליים ומעודכנים לשנת 2026; התקרות מתעדכנות בינואר. בפוליסת חיסכון ובגמל להשקעה אין הטבת מס בהפקדה. אין באמור הבטחת תשואה.
מעודכן לשנת המס 2026
המספרים שבאמת קובעים
התקרות שכל תוכנית חיסכון נבנית עליהן. מה שלא נוצל עד 31 בדצמבר, לא עובר לשנה הבאה.
| הפרמטר | 2026 |
|---|---|
| קרן השתלמות, שכיר הפקדה שהרווח עליה פטור ממס (כ-18,850 ₪ בשנה) | 1,571 ₪ לחודש |
| קרן השתלמות, עצמאי 7% מהכנסה עד 293,397 ₪; 4.5% מוכרים כהוצאה | 20,566 ₪ בשנה |
| גמל לעצמאי (ניכוי + זיכוי) מהכנסה של עד 232,800 ₪, כלומר עד 38,412 ₪ | עד 16.5% |
| גמל להשקעה לאדם, מתעדכן בינואר לפי המדד | 83,641 ₪ בשנה |
| קרן חירום הכלל המקובל. במקום נזיל, לא במוצר פנסיוני | 3 עד 6 חודשי הוצאות |
| גמל לפי תיקון 190 בתנאי גיל 60 וקצבה מזערית של 5,306 ₪ | 15% על הרווח הנומינלי |
מקורות: רשות המסים ופרסומי הגופים המוסדיים לשנת 2026. סכומים מעוגלים; הבדיקה המחייבת היא מול הגופים עצמם.
לפי שלב בחיים
מה חשוב בכל גיל
אותם כלים, סדר עדיפויות אחר. מה שנכון בגיל 40 יכול להיות טעות בגיל 62.
35 עד 45
בונים בסיס
- קרן חירום לפני הכל
- מיצוי קרן השתלמות והטבות המס
- ביטוחים: חיים ואובדן כושר עבודה
- דמי ניהול ומסלול בפנסיה
45 עד 55
מאיצים
- הגדלת הפקדות עד התקרות
- כסף פנוי: גמל להשקעה או פוליסת חיסכון
- איחוד קופות ישנות
- בדיקת כפילויות בביטוחים
55 עד 65
מתכוננים לפרישה
- סימולציית קצבה מכל מקור
- מיפוי מענקים פטורים מהעבר
- תכנון המס: קיבוע, פריסה, היוון
- לעצמאים: סגירת הפער עד 67
65 ומעלה
חיים מהכסף
- קצבה מול הון, בסדר הנכון
- כסף פנוי: תיקון 190 ואנונה
- ביטוחי סיעוד ובריאות לשנים שאחרי
- עדכונים כשמשהו משתנה
איך זה עובד
שישה שלבים, מהשיחה הראשונה עד המעקב השנתי
01
שיחת היכרות ללא עלות
20 דקות. מה המצב, מה המטרה, ואם בכלל יש לי מה לתרום.
02
מיפוי מלא
המסלקה הפנסיונית, הר הביטוח, פוליסות, חסכונות והלוואות. תמונה אחת.
03
תקציב ויעדים
כמה נכנס ויוצא, ומה המטרות: דירה, לימודים, פרישה מוקדמת, ביטחון.
04
תוכנית מסודרת
מה מפקידים, לאן, כמה, ואילו ביטוחים. עם הטבות המס של השנה.
05
יישום
הצטרפות, ניוד, מסלולים, דמי ניהול. אני מטפל מול הגופים.
06
מעקב
פגישה שנתית, ועדכון כשמשהו משתנה: עבודה, משפחה, ירושה, פרישה.
מה לא לעשות
6 טעויות שעולות הכי הרבה
1
לא לנצל את קרן ההשתלמות
ההטבה השנתית לא עוברת לשנה הבאה. מי שלא הפקיד עד דצמבר, ויתר.
2
כסף פנוי שיושב בפיקדון שנים
ללא מעטפת, ללא תכנון מס, ולרוב מתחת לאינפלציה.
3
קופות ישנות ששכחו
דמי ניהול מקסימליים על צבירה שאיש לא בודק. המסלקה הפנסיונית והר הביטוח מוצא אותן.
4
ביטוחים כפולים או חסרים
שני ביטוחי בריאות מקבילים, ואפס אובדן כושר עבודה.
5
למשוך ממוצר פנסיוני לצורך קצר
קנס, מס, ואובדן כיסויים. הלוואה כנגד הקופה כמעט תמיד עדיפה.
6
להתחיל את הפרישה חודש לפני
ההחלטות הבלתי הפיכות דורשות שנה. לפחות.
למי זה מתאים
ארבעה מצבים שבהם זה משתלם
שכירים ומשפחות
רוצים סדר: מה יש, מה חסר, ומה עושים עם מה שנשאר בסוף החודש.
עצמאים
אין מעסיק שמפקיד בשבילכם. הפנסיה, ההשתלמות והביטוחים הם מה שתבנו לבד.
בעלי שליטה
שכר, משיכות, פיצויים והפקדות דרך החברה, בצורה שמנצלת את ההטבות.
מי שקיבל כסף
ירושה, מכירת נכס, בונוס. הכסף צריך מעטפת, לא פיקדון.
שאלות ותשובות
מה שואלים אותי הכי הרבה
תכנון פיננסי מסתכל על כל התמונה של המשפחה: תקציב, חיסכון, ביטוחים, הטבות מס ומטרות. תכנון פרישה הוא החלק שבו מקבלים את ההחלטות של סיום העבודה: קצבה, קיבוע זכויות, פריסת מס והיוון. אצלי השניים מחוברים, כי כל החלטת חיסכון היום משפיעה על הקצבה מחר.
גם וגם. במסגרת רישיון שיווק פנסיוני אני מלווה את ההצטרפות, הניוד, בחירת המסלול ודמי הניהול בקופות גמל, גמל להשקעה, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וקופת גמל לפי תיקון 190, ואת המעקב לאורך השנים. התוכנית לא נשארת על הנייר.
תלוי בסכום, בגיל ובטווח. גמל להשקעה מוגבל ל-83,641 ₪ בשנה (2026), ניתן לניוד בין חברות ללא מס, ומגיל 60 אפשר למשוך אותו כקצבה פטורה ממס. פוליסת חיסכון ללא תקרה, אבל מעבר בין חברות הוא משיכה. לכסף גדול לרוב משלבים.
הכלל המקובל: 3 עד 6 חודשי הוצאות, במקום נזיל שאינו מוצר פנסיוני. משפחה עם הכנסה אחת או עצמאים, קרוב ל-6. שני שכירים עם הכנסה יציבה, קרוב ל-3.
לרוב כן, בעיקר כשדמי הניהול גבוהים. אבל לפני איחוד בודקים: מקדם קצבה מובטח בפוליסות ישנות, כיסויים ביטוחיים, ותקופות אכשרה. יש קופות שעדיף להשאיר.
קרן השתלמות. עד 20,566 ₪ בשנה מוכרים בחלקם כהוצאה, הרווח פטור ממס, והכסף נזיל אחרי 6 שנים. אחריה: הפקדה לגמל עד 16.5% מההכנסה עם ניכוי וזיכוי, וביטוח אובדן כושר עבודה.
מיפוי ותוכנית: שתיים עד שלוש פגישות בחודש. שיחת ההיכרות ללא עלות. על היקף העבודה והתמורה מסכמים לפני שמתחילים, בלי הפתעות.
כלום. נוציא יחד מסלקה פנסיונית והר הביטוח. אם יש בהישג יד: תלושי שכר, דוחות שנתיים מהקופות ורשימת ביטוחים.
מי כתב את הדף
נועם ששון
מתכנן פרישה, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה (רישיון L-00132363). מלווה משפחות, עצמאים ובעלי שליטה בתכנון, ביישום ובמעקב.
עוד על נועםנתחיל מתמונה אחת של כל הכסף
שיחת היכרות של 20 דקות, ללא עלות וללא התחייבות. בסופה תדעו מה יש, מה חסר, ומה הצעד הבא.
המידע בדף זה הוא כללי ולהמחשה בלבד, נכון לשנת המס 2026, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או ייעוץ השקעות. השירות ניתן במסגרת רישיון שיווק פנסיוני. הסכומים והתקרות מתעדכנים מדי שנה. אין באמור הבטחת תשואה.