מחשבון חיסכון לילדים ולנכדים

למה ילדים בגילאים שונים דורשים סכומים שונים?

הורים וסבים שרוצים להשאיר לכל ילד אותו סכום נתקלים בבעיה פשוטה: הילדים לא נולדו באותה שנה. ילד בן שנתיים שחוסכים לו עד גיל 18 נהנה מ-16 שנות צמיחה, ובן תשע נהנה מתשע בלבד. אותה הפקדה חודשית תיתן לשניים תוצאות רחוקות מאוד זו מזו.

המחשבון הופך את השאלה: במקום לשאול לכמה יגיע כל אחד, הוא מקבל את הסכום הרצוי ומחשב אחורה כמה צריך להפקיד לכל אחד בנפרד. התוצאה היא שוויון אמיתי ביום המשיכה, לא שוויון בהפקדה.

המחשבון עובד בדיוק אותו דבר להורים שחוסכים לילדיהם ולסבים שחוסכים לנכדיהם. ההבדל היחיד הוא נקודת ההתחלה: הורה מתחיל בדרך כלל מגיל אפס ונהנה מטווח ארוך, וסב מצטרף לעתים כשהנכד כבר בן חמש או תשע, ואז הפער בין האחים גדול יותר וההבדל בהפקדה בולט.

איך החישוב עובד?

• •תשואה נטו: התשואה השנתית מומרת לתשואה חודשית, ודמי הניהול יורדים מהיתרה בכל חודש. תשואה של 7% ברוטו עם 0.7% דמי ניהול נותנת כ-6.25% נטו.
• •לכל נכד מחושבים שני מקדמים לפי מספר החודשים שנותרו עד גיל היעד: כמה צריך להפקיד היום כדי לקבל שקל אחד ביעד, וכמה צריך להפקיד בכל חודש כדי לקבל שקל אחד ביעד.
• •במצב יעד: הסכום הרצוי מחולק בין הפקדה חד פעמית להפקדה חודשית לפי המחוון, ומוכפל במקדמים של כל נכד.
• •במצב תקציב: הסכום החודשי מחולק בין הנכדים לפי המקדם החודשי, והסכום החד פעמי משלים לכל נכד בדיוק את מה שחסר לו כדי להגיע לאותה צבירה.

דוגמה: שלושה ילדים או נכדים בני 2, 5 ו-9, יעד של 100,000 ש"ח בגיל 18, תשואה 7% ודמי ניהול 0.7%, בחלוקה של מחצית חד פעמי ומחצית חודשי. הצעיר דורש כ-150 ש"ח בחודש והמבוגר כ-350 ש"ח בחודש, על אותו יעד בדיוק.

איך משתמשים?

1. בחרו מה אתם רוצים לחשב: יש לי יעד, יש לי תקציב, או סכום אחד.
2. הזינו את השם והגיל של כל ילד או נכד, והוסיפו שורות לפי הצורך.
3. הזינו את גיל סיום החיסכון, ואת סכום היעד או התקציב שלכם.
4. עדכנו את הנחת התשואה ואת דמי הניהול לפי המכשיר שבו אתם חוסכים.
5. במצב יעד, הזיזו את המחוון כדי לבחור כמה מהיעד יגיע מהפקדה חד פעמית וכמה מהפקדה חודשית.

למה זה חשוב

הפער בין האחים גדל ככל שהיעד רחוק יותר. מי שמתחיל לחסוך בגיל שנה משלם הרבה פחות ממי שמתחיל בגיל תשע, על אותה תוצאה. ההחלטה מתי מתחילים שווה לרוב יותר מההחלטה כמה מפקידים.

התוצאה רגישה מאוד להנחת התשואה. סטייה של שלושה אחוזים בתשואה בפועל יכולה למחוק כשליש מהצבירה בטווח של 16 שנה. לכן שווה לבדוק את התוצאה בכמה הנחות ולא להסתמך על מספר אחד.

חיסכון לכל ילד: מה כבר נחסך בשבילם

לפני שמחשבים כמה להוסיף, כדאי לדעת מה כבר קיים. לפי ביטוח לאומי, בתוכנית חיסכון לכל ילד מופקדים 58 ₪ בחודש לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18 (הסכום מ-1.1.2026). רק ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ₪, מתוך קצבת הילדים, כך שהחיסכון יעמוד על 116 ₪ בחודש. ילד שלא משך את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ₪.

דוגמה להמחשה: 116 ₪ בחודש מהלידה ועד גיל 18 הם כ-25,000 ₪ הפקדות. בתשואה משוערת של 4% לשנה הם מצטברים לכ-36,000 ₪, לפני מענקים. המחשבון כאן לא כולל את החיסכון הזה, ולכן מה שתחשבו בו הוא תוספת עליו.

כמה לחסוך לנכד בחודש כדי להגיע ל-100,000 ₪?

החישוב תלוי בעיקר בגיל שבו מתחילים. במצב יעד, עם הפקדה חודשית בלבד, תשואה שנתית ברוטו משוערת של 5%, שאר ההגדרות כפי שהן במחשבון, ויעד של 100,000 ₪ בגיל 18:

• •מהלידה: כ-310 ₪ בחודש, כ-67,000 ₪ הפקדות בסך הכול.
• •מגיל 5: כ-480 ₪ בחודש, כ-74,900 ₪ הפקדות.
• •מגיל 10: כ-880 ₪ בחודש, כ-84,500 ₪ הפקדות.
• •מגיל 13: כ-1,500 ₪ בחודש, כ-90,000 ₪ הפקדות.

מי שמתחיל בלידה מפקיד כ-23,000 ₪ פחות ממי שמתחיל בגיל 13, על אותו יעד.

סבא וסבתא: הפקדה חד פעמית או חודשית?

לנכד בן 5, כדי להגיע ל-100,000 ₪ בגיל 18 באותן הנחות, מספיקה הפקדה חד פעמית של כ-58,100 ₪ היום, או כ-480 ₪ בחודש במשך 13 שנה, שהם כ-74,900 ₪. בחד פעמי מפקידים כ-16,800 ₪ פחות, כי כל הסכום עובד מהיום הראשון.

החודשי מתאים למי שמעדיף לא להוציא סכום גדול בבת אחת, או רוצה להשאיר את ההון זמין לצרכים שלו בפרישה. פס החלוקה שבמצב יעד מאפשר לבדוק כל שילוב בין שתי האפשרויות.

עד גיל 18 או עד גיל 21?

גיל היעד הוא אחד המשתנים החזקים במחשבון. 200 ₪ בחודש לנכד אחד, מגיל שנתיים, מצטברים באותן הנחות לכ-54,600 ₪ בגיל 18. אם ממשיכים עד גיל 21, הם מגיעים לכ-69,500 ₪: שלוש שנים נוספות של הפקדות, 7,200 ₪, מוסיפות כ-14,900 ₪. גם בחיסכון לכל ילד יש תמריץ דומה: מענק נוסף בגיל 21 למי שלא משך את הכסף.