מה המחשבון עושה?
זו אחת השאלות המרכזיות בתכנון פרישה: אם אתחיל למשוך סכום קבוע מהחיסכון, מתי הוא ייגמר? המחשבון מביא בחשבון שהיתרה ממשיכה לצבור תשואה, ולכן הכסף מחזיק יותר זמן מחלוקה פשוטה של הסכום במשיכה.
חזרה לכל המחשבונים
מחשבון להמחשה · נועם ששון, מתכנן פרישה · רישיון L-00132363
לכמה זמן יספיק הכסף?
סכום חיסכון, משיכה חודשית קבועה, ותשואה על היתרה. המחשבון אומר מתי הכסף נגמר.
מה המחשבון עושה
מחשב כמה שנים וחודשים יחזיק סכום חיסכון אם מושכים ממנו סכום קבוע בכל חודש, כשהיתרה ממשיכה לצבור תשואה.
מה מזינים
- •סכום ההון היום
- •תשואה שנתית משוערת על היתרה
- •משיכה חודשית
מה מקבלים
- •מספר השנים והחודשים עד שהכסף נגמר
- •או: הודעה שהמשיכה קטנה מהתשואה המשוערת, כלומר שבתשואה קבועה הקרן הנומינלית אינה נשחקת
לכמה זמן יספיק הכסף?
רוצה לעבור על התוצאה יחד עם נועם?
השאר פרטים ואחזור אליך לשיחת היכרות ללא עלות
רוצים שנועם יעבור איתכם על התוצאה?
המחשבון עובד עם הנחות כלליות. בשיחת היכרות ללא עלות בודקים את המספרים שלכם, ומה כדאי לעשות איתם.
הנוסחה
n = -ln(1 - PV × r / PMT) / ln(1 + r)
- •n: מספר החודשים עד שהכסף נגמר
- •PV: הסכום ההתחלתי
- •r: התשואה החודשית (השנתית חלקי 12)
- •PMT: המשיכה החודשית
מקרים מיוחדים: בתשואה של 0% מספר החודשים הוא פשוט הסכום חלקי המשיכה. אם המשיכה החודשית קטנה או שווה לתשואה החודשית על הקרן, בתשואה קבועה הקרן הנומינלית לא נשחקת והמחשבון יציין זאת. ערכה הריאלי עדיין נשחק באינפלציה.
איך משתמשים?
- הזינו את סך הכסף שזמין למשיכה (לא כולל קצבה חודשית מקרן פנסיה).
- הזינו תשואה שנתית משוערת. לתקופת פרישה נהוג להניח תשואה שמרנית יותר.
- הזינו את הסכום שאתם צריכים או רוצים למשוך בכל חודש.
למה זה חשוב
הפחד הגדול בפרישה הוא שהכסף ייגמר לפני החיים. המחשבון עוזר לבדוק אם המשיכה המתוכננת ריאלית, ואם לא, מה משנים: את הסכום, את התקופה, או את החלוקה בין קצבה להון.
דוגמה להמחשה: מיליון שקל, תשואה משוערת של 4% ומשיכה של 5,000 ₪ בחודש מחזיקים כ-27 שנים ו-6 חודשים. אותה משיכה ב-2% מחזיקה כ-20 שנים ו-3 חודשים, ובלי תשואה בכלל 16 שנים ו-8 חודשים.
כמה זמן יחזיק מיליון שקל?
לפי החישוב של המחשבון, משיכה בסוף כל חודש ותשואה קבועה על היתרה:
- •משיכה של 4,000 ₪ בחודש: כ-32 שנים ו-9 חודשים ב-3%, וכ-44 שנים ו-10 חודשים ב-4%.
- •משיכה של 5,000 ₪: כ-23 שנים וחודשיים ב-3%, וכ-27 שנים וחצי ב-4%.
- •משיכה של 6,000 ₪: כ-18 שנים ב-3%, וכ-20 שנים ו-4 חודשים ב-4%.
ב-4%, משיכה של 6,000 ₪ במקום 4,000 ₪ מקצרת את התקופה ביותר מחצי. ככל שהמשיכה מתקרבת לתשואה החודשית, כל שקל פחות במשיכה מאריך את התקופה בהרבה. ועם 600,000 ₪, משיכה של 4,000 ₪ בחודש מחזיקה כ-15 שנים ו-8 חודשים ב-3%, וכ-17 שנים ו-4 חודשים ב-4%.
נקודת האיזון: המשיכה שבה הקרן לא נשחקת
על מיליון שקל ב-4% לשנה, התשואה החודשית היא כ-3,333 ₪. משיכה של עד 3,333 ₪ לא נוגעת בקרן הנומינלית, והמחשבון יציג הודעה מתאימה. משיכה של 3,500 ₪ כבר נוגסת בקרן, אבל לאט: לפי החישוב הכסף יחזיק כ-76 שנה. מעל נקודת האיזון, כל תוספת קטנה למשיכה מקצרת את התקופה מאוד. למי שרוצה למשוך מהתשואה בלבד יש מחשבון אנונה נפרד.
דוגמה: זוג בן 67 עם 750,000 ₪
זוג פורש בגיל 67 עם 750,000 ₪ זמינים מעבר לקצבאות, ומתכנן למשוך 4,000 ₪ בחודש. בתשואה משוערת של 3%, הכסף יחזיק כ-21 שנה, כלומר עד גיל 88 בערך. במשיכה של 3,500 ₪ הוא יחזיק כ-25 שנים ו-7 חודשים, עד גיל 92 בערך. 500 ₪ פחות בחודש קונים יותר מארבע שנים נוספות.
משיכה צמודה למדד, שנים חלשות ומה עושים כשלא מספיק
- •המחשבון מניח משיכה קבועה בשקלים. אם אתם רוצים שהמשיכה תשמור על כוח הקנייה, הזינו תשואה ריאלית, אחרי אינפלציה משוערת. התוצאה תהיה קצרה יותר וקרובה יותר למציאות.
- •סדר התשואות משנה: שנה חלשה בתחילת הפרישה, כשהיתרה גדולה ומושכים ממנה, פוגעת יותר מאותה שנה בסוף. לכן בתכנון אני בודק מראש מאיפה ימומנו המשיכות של השנתיים או שלוש הראשונות, גם אם השוק יורד בדיוק אז.
- •אם התקופה קצרה מדי, יש שלושה מנופים: להקטין את המשיכה, לדחות את תחילתה, או להפוך חלק מההון לקצבה חודשית לכל החיים.
המחשבון עונה על שאלה אחת. איך כל ההחלטות מתחברות לתוכנית אחת מוסבר בעמוד תכנון פרישה, וכך נראית העבודה עם מתכנן פרישה.
הסתייגות חשובה, נא לקרוא
המחשבון מספק אומדן כללי ולהמחשה בלבד, על בסיס הנתונים שהוזנו והנחות מפושטות. הוא אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות, ייעוץ משפטי, הצעה או התחייבות, ואינו תחליף לבדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם.
התוצאות תלויות בהנחות שהוזנו (תשואה, אינפלציה, תקופה ועוד). תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות, ואין באמור הבטחת תשואה או תוצאה. הסכומים מוצגים ברוטו אלא אם צוין אחרת, והתקרות והכללים מתעדכנים מדי שנה.
המחשבון מניח תשואה קבועה ומשיכה קבועה ואינו מביא בחשבון אינפלציה, מס על הרווחים, דמי ניהול ושינויים בצרכים לאורך השנים. בפועל התשואה משתנה משנה לשנה, ולכן התוצאה היא כיוון ולא תחזית.
השימוש במחשבון ובתוצאותיו הוא באחריות המשתמש בלבד, ולא תהיה למפעיל האתר אחריות לנזק או הפסד הנובעים מהסתמכות עליו. לפני קבלת החלטה יש לאמת את הנתונים מול הגופים המוסמכים או בבדיקה מקצועית. השירותים באתר ניתנים במסגרת רישיון שיווק פנסיוני.