כמה יצטבר מהפקדה חודשית קבועה לאורך השנים, כשהרווח מייצר רווח נוסף.
מחשב חודש אחרי חודש כמה יצטבר מהפקדה ראשונית ומהפקדות חודשיות, בתשואה שנתית נתונה, ומפריד בין מה שהפקדתם לבין הרווח.
רוצים שנועם יעבור איתכם על התוצאה?
המחשבון עובד עם הנחות כלליות. בשיחת היכרות ללא עלות בודקים את המספרים שלכם, ומה כדאי לעשות איתם.
בריבית פשוטה הרווח מחושב רק על הקרן. בריבית דריבית הרווח מצטרף לקרן, ובתקופה הבאה גם הוא מייצר רווח. ככל שהתקופה ארוכה יותר, החלק של הרווח בצבירה גדל.
זו הסיבה שבחיסכון פנסיוני, בקרן השתלמות ובקופת גמל, השנים הראשונות שוות יותר מהאחרונות: לכסף שהופקד מוקדם יש יותר זמן לצבור.
המחשבון מריץ את החישוב חודש אחרי חודש ומציג את התוצאה בטבלה ובגרף.
המחשבון עוזר לענות על שאלה פשוטה: אם אפקיד X בחודש, לכמה אגיע? ומההפוך: כמה צריך להפקיד כדי להגיע ליעד.
דוגמה להמחשה: 50,000 ₪ היום ועוד 2,000 ₪ בחודש, בתשואה משוערת של 6% לשנה, מגיעים אחרי 20 שנה לכ-1,090,000 ₪. מתוכם 530,000 ₪ הם ההפקדות, וכ-560,000 ₪ הם רווח מצטבר, לפני מס, דמי ניהול ואינפלציה. אותו חישוב ב-4% נותן כ-845,000 ₪. ההנחה על התשואה משנה הכל, ולכן כדאי לבדוק כמה תרחישים.
נתחיל מהשאלה הפשוטה ביותר. הנה התשובה לפי אותה שיטה שהמחשבון מריץ: הפקדה בסוף כל חודש, תשואה שנתית חלקי 12, לפני מס ואינפלציה.
שימו לב לעשור האחרון: ב-6%, השנים שבין 20 ל-30 מוסיפות כ-542,000 ₪, יותר מכל מה שנצבר ב-20 השנים הראשונות. זה כל הסוד של ריבית דריבית: הזמן עובד חזק יותר ככל שהקרן גדלה.
גם הפקדה חד פעמית, בלי שום הפקדה חודשית, נהנית מריבית דריבית. הזינו את הסכום בשדה ההפקדה הראשונית ו-0 בהפקדה החודשית:
זה רלוונטי במיוחד למי שמקבל בגיל 60 ומעלה סכום חד פעמי, למשל מענק או משיכה מקרן השתלמות, ושוקל אם להשאיר אותו לעבוד.
המחשבון מחלק את התשואה השנתית ב-12 ומצרף את הרווח לקרן בכל חודש. לכן 6% בחישוב החודשי שווים בפועל לכ-6.17% בשנה, ו-4% שווים לכ-4.07%. ההפרש קטן בשנה אחת ומצטבר לאורך שנים.
כלל 72 עוזר להעריך בראש: מחלקים 72 בתשואה השנתית ומקבלים בקירוב את מספר השנים שבהן הכסף מכפיל את עצמו. ב-4% זה כ-18 שנה (בחישוב החודשי של המחשבון כ-17.4), וב-6% כ-12 שנה (כ-11.6).
התוצאה במחשבון נומינלית: מיליון שקל בעוד 30 שנה יקנו פחות ממיליון שקל היום. כדי לראות את התוצאה בכוח הקנייה של היום, הזינו תשואה ריאלית, כלומר בקירוב התשואה המשוערת פחות האינפלציה המשוערת. למשל, אם אתם מניחים תשואה של 6% ואינפלציה של 2%, הזינו 4%.
ההבדל משמעותי: 2,000 ₪ בחודש למשך 20 שנה הם כ-924,000 ₪ ב-6%. באינפלציה של 2% בשנה, הסכום הזה שווה בכסף של היום כ-622,000 ₪ בלבד. מי שמגדיל את ההפקדה כל שנה לפי המדד מגיע בכסף של היום לכ-734,000 ₪, וזה בערך מה שהמחשבון מראה כשמזינים 2,000 ₪ ותשואה ריאלית של 4%.
כן. מי שמתחיל ב-55 ופורש ב-67 לא מחזיק את הכסף 12 שנה בלבד, כי חלק ממנו ימשיך לעבוד גם בשנות הפרישה.
דוגמה להמחשה: 3,000 ₪ בחודש בתשואה משוערת של 4% עד גיל 67. מגיל 60 מצטברים כ-290,000 ₪, מתוכם כ-38,000 ₪ רווח. מגיל 55 כ-553,000 ₪, מתוכם כ-121,000 ₪ רווח. מגיל 50 כ-874,000 ₪, מתוכם כ-262,000 ₪ רווח. כל חמש שנים של הקדמה מוסיפות 180,000 ₪ הפקדות, אבל מגדילות את הצבירה ביותר מזה: כ-263,000 ₪ כשמקדימים מ-60 ל-55, וכ-321,000 ₪ כשמקדימים מ-55 ל-50.
בקרן פנסיה מקיפה יש מנגנון של הבטחת תשואה מהמדינה. לפי סעיפים 34ב ו-34ג לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), 30% מנכסי הקרן מקבלים "תשואת היעד" של 5.15% לשנה, שמחושבת בשיטת ריבית דריבית בתוספת עליית המדד, כלומר ריאלית. החשבון נעשה לתקופות של 60 חודשים: אם התשואה בפועל נמוכה מהיעד, המדינה משלימה את ההפרש, ואם היא גבוהה ממנו, העודף עובר לקרן ייעודית של המדינה. לפי תקנות זקיפת התשואה, עד 31.12.2028 החלק המובטח מחולק באופן אחיד בין כל העמיתים שאינם מקבלי קצבה, ומקבלי קצבה מקבלים אותו על 60% מנכסיהם. על שאר הכסף התשואה משתנה, אינה מובטחת ויכולה להיות גם שלילית.
מה שעוצר ריבית דריבית הוא בעיקר משיכה מוקדמת והפסקה בהפקדות. כל שקל שיוצא מהחיסכון מפסיק לייצר רווח, וגם את הרווח שהיה מייצר בשנים הבאות. המדריך על ריבית דריבית באתר מפרט גם את ההשפעה של המס והאינפלציה.
הכלל שלי: בודקים תמיד שלושה תרחישים, 3%, 4% ו-5%, ומתכננים לפי האמצעי. מי שבונה תוכנית על התרחיש האופטימי מגלה את הפער כשכבר מאוחר לתקן.
המחשבון עונה על שאלה אחת. איך כל ההחלטות מתחברות לתוכנית אחת מוסבר בעמוד תכנון פרישה, וכך נראית העבודה עם מתכנן פרישה.
המחשבון מספק אומדן כללי ולהמחשה בלבד, על בסיס הנתונים שהוזנו והנחות מפושטות. הוא אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות, ייעוץ משפטי, הצעה או התחייבות, ואינו תחליף לבדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם.
התוצאות תלויות בהנחות שהוזנו (תשואה, אינפלציה, תקופה ועוד). תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות, ואין באמור הבטחת תשואה או תוצאה. הסכומים מוצגים ברוטו אלא אם צוין אחרת, והתקרות והכללים מתעדכנים מדי שנה.
התשואה שהוזנה היא הנחה בלבד. מסלולי חיסכון פנסיוניים אינם מבטיחים תשואה, והתשואה בפועל משתנה משנה לשנה ויכולה להיות שלילית. המחשבון אינו מביא בחשבון דמי ניהול, מס על הרווח ואינפלציה, אלא אם הוזנו.
השימוש במחשבון ובתוצאותיו הוא באחריות המשתמש בלבד, ולא תהיה למפעיל האתר אחריות לנזק או הפסד הנובעים מהסתמכות עליו. לפני קבלת החלטה יש לאמת את הנתונים מול הגופים המוסמכים או בבדיקה מקצועית. השירותים באתר ניתנים במסגרת רישיון שיווק פנסיוני.
