כמה אפשר למשוך בכל חודש מהתשואה בלבד, בהנחת תשואה קבועה ולפני מס ואינפלציה.
מחשב את המשיכה החודשית שמשאירה את הקרן הנומינלית ללא שינוי, בהנחה שתשואה שנתית קבועה מתקבלת בפועל, לפני מס, דמי ניהול ואינפלציה.
השאר פרטים ואחזור אליך לשיחת היכרות ללא עלות
רוצים שנועם יעבור איתכם על התוצאה?
המחשבון עובד עם הנחות כלליות. בשיחת היכרות ללא עלות בודקים את המספרים שלכם, ומה כדאי לעשות איתם.
אנונה מריבית היא מצב שבו מושכים רק את מה שההון מייצר, וכל עוד התשואה מתקבלת כמשוער, הקרן הנומינלית נשארת. זה הרעיון מאחורי הכנסה חודשית מפוליסת חיסכון או מקופת גמל, כתוספת לקצבה.
במקרה מהשטח באתר, 300,000 ₪ שהופקדו לפוליסת חיסכון נותנים ללקוחה אנונה של 1,250 ₪ בחודש. המחשבון מראה את הקשר בין הסכום, התשואה והמשיכה.
אנונה היא דרך להפוך כסף פנוי להכנסה חודשית תוך ניסיון לשמור על הקרן. גם כשהקרן הנומינלית נשמרת, האינפלציה שוחקת את ערכה הריאלי ואת כוח הקנייה של המשיכה.
דוגמה להמחשה: 2,000,000 ₪ בתשואה משוערת של 5% מאפשרים משיכה של כ-8,333 ₪ בחודש. אבל אם התשואה בשנה מסוימת נמוכה יותר, המשיכה נוגסת בקרן. לכן בפועל מתכננים מרווח ביטחון.
לפי הנוסחה של המחשבון, הון כפול התשואה השנתית חלקי 12:
ובכיוון ההפוך: כדי לקבל 4,000 ₪ בחודש מהתשואה בלבד, ב-4% צריך 1,200,000 ₪. ל-3,000 ₪ בחודש צריך 1,200,000 ₪ ב-3%, 900,000 ₪ ב-4% או 720,000 ₪ ב-5%. ככל שהנחת התשואה גבוהה יותר, הסיכון שהיא לא תתקבל בפועל גדל.
כדי למשוך 4,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה ולסיים באפס, בתשואה משוערת של 4%, מספיקים כ-838,000 ₪, לפי מחשבון ההון הנדרש. כדי למשוך את אותו סכום מהתשואה בלבד ולהשאיר את הקרן, צריך 1,200,000 ₪. ההפרש, כ-362,000 ₪, הוא המחיר של קרן שנשארת בסוף: לירושה, לשנים שאחרי התקופה המתוכננת או לרזרבה.
זו החלטה שאינה מתמטית בלבד. היא תלויה בכמה חשוב לכם להשאיר כסף, ובמה עוד מכסה את ההוצאות החודשיות.
קרן נומינלית שנשמרת נשחקת עם האינפלציה. כדי לשמור על כוח הקנייה, מושכים רק את התשואה הריאלית ומשאירים את השאר בחיסכון. דוגמה להמחשה: מיליון שקל, תשואה משוערת של 5% ואינפלציה משוערת של 2%. מזינים במחשבון 3% ומקבלים 2,500 ₪ בחודש. ה-2% שנשארים, כ-20,000 ₪ בשנה הראשונה, מגדילים את הקרן בקצב האינפלציה.
המחשבון מניח שהתשואה מגיעה בכל שנה. בפועל, בשנה שבה התשואה נמוכה מהמשיכה, ההפרש יוצא מהקרן, והתשואה של השנים הבאות מחושבת על קרן קטנה יותר. מחשבון "לכמה זמן יספיק הכסף" מראה מה קורה לקרן כשהמשיכה גבוהה מהתשואה לאורך זמן.
הכלל שלי: קובעים את האנונה לפי תשואה שמרנית יותר מזו שמצפים לה, ומשאירים את העודף של השנים הטובות בחיסכון, כרזרבה לשנים החלשות.
המחשבון עונה על שאלה אחת. איך כל ההחלטות מתחברות לתוכנית אחת מוסבר בעמוד תכנון פרישה, וכך נראית העבודה עם מתכנן פרישה.
המחשבון מספק אומדן כללי ולהמחשה בלבד, על בסיס הנתונים שהוזנו והנחות מפושטות. הוא אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות, ייעוץ משפטי, הצעה או התחייבות, ואינו תחליף לבדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם.
התוצאות תלויות בהנחות שהוזנו (תשואה, אינפלציה, תקופה ועוד). תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות, ואין באמור הבטחת תשואה או תוצאה. הסכומים מוצגים ברוטו אלא אם צוין אחרת, והתקרות והכללים מתעדכנים מדי שנה.
המחשבון מניח תשואה קבועה שמתקבלת מדי שנה ומחלק אותה ב-12 לתשואה חודשית. בפועל התשואה משתנה, ובשנים חלשות המשיכה שוחקת את הקרן. המחשבון אינו מביא בחשבון מס על הרווח, דמי ניהול ואינפלציה, והקרן שנשמרת בחישוב היא נומינלית בלבד. גובה אנונה בפוליסת חיסכון או בקופת גמל תלוי בתנאי המוצר ואינו מובטח.
השימוש במחשבון ובתוצאותיו הוא באחריות המשתמש בלבד, ולא תהיה למפעיל האתר אחריות לנזק או הפסד הנובעים מהסתמכות עליו. לפני קבלת החלטה יש לאמת את הנתונים מול הגופים המוסמכים או בבדיקה מקצועית. השירותים באתר ניתנים במסגרת רישיון שיווק פנסיוני.
