כמה הון אני צריך?

מה המחשבון עושה?

במקום לשאול לכמה זמן יספיק הכסף, המחשבון שואל: כמה צריך כדי שיספיק? זה הכלי להגדרת יעד: מספר אחד שאליו מכוונים את החיסכון, מעבר לקצבה מקרן הפנסיה.

הנוסחה: ערך נוכחי של סדרת תשלומים

• •PV: ההון הנדרש
• •PMT: המשיכה החודשית הרצויה
• •r: התשואה החודשית (השנתית חלקי 12)
• •n: מספר החודשים

הנוסחה מחשבת את הסכום שאם יופקד היום בתשואה נתונה, יאפשר משיכה חודשית קבועה עד שייגמר בדיוק בסוף התקופה.

איך משתמשים?

1. הזינו כמה תרצו למשוך בכל חודש, מעבר לקצבה ולביטוח לאומי.
2. הזינו את מספר השנים. לפרישה בגיל 67 נהוג להניח 25 עד 30 שנה.
3. הזינו תשואה שנתית משוערת ולחצו על החישוב.

למה זה חשוב

קשה לחסוך בלי יעד. המחשבון הופך את המשפט "אני רוצה 10,000 ₪ בחודש" למספר קונקרטי.

דוגמה להמחשה: 10,000 ₪ בחודש למשך 25 שנה, בתשואה משוערת של 4%, דורשים כ-1,900,000 ₪ ביום הפרישה. אם היעד רחוק מדי, משנים משתנה אחד: תקופה, סכום, או תוספת חיסכון בשנים שנותרו.

כמה כסף צריך לפרישה? מתחילים מהפער החודשי

המחשבון עונה על שאלה אחת: כמה הון צריך כדי לממן סכום חודשי. לפני שמזינים, כדאי לחשב מה הסכום הזה באמת, כי לא כל ההוצאות בפרישה צריכות לבוא מהחיסכון.

1. רשמו את ההוצאה החודשית הצפויה בפרישה.
2. הפחיתו את הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה, מביטוח המנהלים או מהפנסיה התקציבית.
3. הפחיתו את קצבת האזרח הוותיק מביטוח לאומי. ב-2026 הסכום ליחיד הוא 1,838 ₪ בחודש, ו-2,762 ₪ ליחיד עם בן או בת זוג שאינם מקבלים קצבה זו. הסכום בפועל תלוי גם בוותק הביטוחי שלכם (תוספת של 2% לכל שנת ביטוח, עד 50%), ועד גיל 70 גם במבחן הכנסות: נבדקות הכנסות מעבודה והכנסות אחרות, אבל קצבת פנסיה לא נספרת.
4. מה שנשאר הוא הפער, ואותו מזינים במחשבון כמשיכה החודשית.

דוגמה: פער של 3,000 ₪ בחודש מגיל 67

נניח שזוג צריך 15,000 ₪ בחודש, והקצבאות מהקרנות ומביטוח לאומי מכסות 12,000 ₪. הפער הוא 3,000 ₪. בתשואה משוערת של 4%, מימון הפער ל-25 שנה דורש כ-568,000 ₪ ביום הפרישה, ול-30 שנה כ-628,000 ₪. בתשואה של 2% בלבד, ל-25 שנה צריך כ-708,000 ₪.

שימו לב: 3,000 ₪ במשך 25 שנה הם 900,000 ₪ משיכות. התשואה על היתרה מממנת את ההפרש, ולכן הנחת התשואה מזיזה את היעד במאות אלפי שקלים.

פרישה מוקדמת: כמה כסף צריך עד שהקצבאות מתחילות?

לפי חוק גיל פרישה, גיל הפרישה הוא 67 לגבר ו-65 לאישה, ולנשים שנולדו עד סוף 1969 הגיל נמוך יותר, לפי מועד הלידה (ילידות 1960 עד 1969: בין 62 ו-4 חודשים ל-64 ו-9 חודשים). קרן פנסיה יכולה לשלם קצבה כבר מגיל 60, שהוא גיל הפרישה המוקדמת בחוק, בתנאים שבתקנון הקרן, אבל ככל שמקדימים הקצבה נמוכה יותר. קצבת האזרח הוותיק מביטוח לאומי מתחילה רק בגיל הפרישה. מי שמפסיק לעבוד מוקדם ובוחר לא להקדים את הקצבה צריך לממן את השנים שעד הקצבאות, וכאן המחשבון שימושי במיוחד: מזינים את ההוצאה החודשית המלאה ואת מספר שנות הגישור.

דוגמה להמחשה: פרישה בגיל 62 עם צורך של 12,000 ₪ בחודש, בהנחה שהקצבאות מתחילות בגיל 67. חמש שנים בתשואה משוערת של 3% דורשות כ-668,000 ₪. מגיל 67 מחשבים מחדש רק את הפער שנשאר אחרי הקצבאות.

מה המחשבון לא רואה, ואיך מתקנים

• •אינפלציה: המשיכה במחשבון קבועה בשקלים. כדי לשמור על כוח הקנייה, הזינו תשואה ריאלית, אחרי אינפלציה משוערת. 10,000 ₪ בחודש ל-25 שנה דורשים כ-1,895,000 ₪ ב-4%, וכ-2,359,000 ₪ ב-2%.
• •מס: המשיכה במחשבון היא ברוטו. המס על משיכה מחיסכון תלוי במוצר ובמסלול, ולכן כדאי להשאיר מרווח.
• •אורך התקופה: 25 שנה מגיל 67 הן תוכנית עד גיל 92. שווה לבדוק גם 30 שנה, ולראות כמה היעד משתנה.